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[期刊] 武汉金融
[作者]
李睿 刘永文 田维双
家庭经济脆弱性反映风险冲击对家庭消费和福利的影响，是经济可持续发展的重要指标。在经济不确定性较高的当下，中国家庭应对风险的能力有待进一步加强。本文基于2019年中国家庭金融调查（CHFS）数据，运用VEP法构建家庭经济脆弱性指标，实证研究了在面临风险冲击时居民风险偏好和创业对家庭经济脆弱性的影响。研究结果表明，居民风险偏好显著降低了家庭经济脆弱性，金融素养对家庭经济脆弱性有显著的改善作用。从净效应来看，金融素养的提高有助于提高居民风险偏好，进而降低家庭经济脆弱性。进一步研究发现，风险偏好和金融素养能够更有效地降低脆弱性较高家庭陷入经济困境的可能性。此外，合理配置家庭资产是降低家庭经济脆弱性的有效途径，城乡二元差异以及家庭是否参与保险对居民风险偏好和金融素养降低家庭经济脆弱性产生了显著影响。鉴于此，本文研究结论为家庭遭受风险冲击时的风险选择以及降低家庭经济脆弱性提供了新的视角和经验证据。
关键词：
风险偏好 金融素养 家庭经济脆弱性
[期刊] 上海金融
[作者]
孟德锋 严伟祥 刘志友
我国消费信贷大幅增长促进消费的同时,家庭金融脆弱性也开始显现。本文以城市居民调查数据为基础,分析了金融素养对家庭金融脆弱性的影响,及其在不同收入群体中的差异。结论表明:(1)收入越低的群体,家庭金融脆弱性越大;(2)提高金融素养能减轻家庭金融脆弱性,其中低收入家庭中最为明显;(3)年龄、学历、婚姻、房产比重、商业资产比重、家庭规模、子女人数对家庭金融脆弱性影响为正,而家庭净资产和成员健康状况的影响为负。因此,提高消费者金融素养,有利于防范金融风险,维护金融稳定。
[期刊] 经济研究
[作者]
张冀 祝伟 王亚柯
本文基于期望效用理论构建新的家庭经济脆弱性分析框架，研究死亡风险对我国城市家庭消费的总体影响和异质性影响，为如何规避死亡风险的决策提供证据。结果表明：我国城市居民家庭普遍存在由死亡风险导致的经济脆弱性且比较严重，家庭经济脆弱性程度在２０％以上的家庭占全部样本家庭的６５％以上；死亡风险导致的家庭消费波动性显著高于消费水平的下降，这意味着采用保险来规避死亡风险比储蓄更有效。尽管家庭持有的寿险保障与面临的经济脆弱性匹配性较好，但寿险持有量不充分且寿险的有效性因家庭异质性存在差异，对３人家庭和３５—４４岁家庭作用最有效。本文的政策含义在于，脆弱性分析框架不仅能有效度量死亡风险对居民家庭消费和福利的影响．．．
[期刊] 武汉金融
[作者]
程静 陈佳睿 杜震 曾小艳
金融素养在一定程度上会影响家庭的金融决策能力与金融资源利用能力，家庭在金融素养上的相对差距是造成相对贫困的重要影响因素。本文运用中国家庭金融调查（CHFS）数据实证分析了金融素养如何影响家庭相对贫困脆弱性。研究结果表明，金融素养显著降低了家庭的相对贫困脆弱性，这一结果在考虑内生性、更换变量测度方式、更换样本与进行倾向得分匹配法之后依然稳健。作用机制分析表明，金融素养主要通过增加家庭财产性收入、金融市场参与、商业保险参与和创业行为这四个方面来降低家庭相对贫困脆弱性。异质性分析表明，金融素养对人力资本较低家庭与农业户籍家庭的相对贫困脆弱性减缓作用更为显著。基于此，本文为进一步重视金融教育，加强普惠金融发展力度，完善金融服务机构体系，满足不同贫困群体的金融需求，从而降低家庭相对贫困脆弱性提供了一定的理论基础。
关键词：
金融素养 相对贫困 贫困脆弱性
[期刊] 农村金融研究
[作者]
阮若卉 罗明忠
家庭金融脆弱性状况事关国家安全和家庭福利。数字化时代,个人的数字素养高低对农村家庭金融脆弱性的影响是一个难以回避的问题。论文基于2017和2019年两期中国家庭金融调查（CHFS）数据,考察数字素养对农村家庭金融脆弱性的影响。结果表明,数字素养的提高对农村家庭金融脆弱性具有显著抑制作用。在采取工具变量法进行内生性检验,通过更换核心解释变量测度方式、更换被解释变量测度方式和更换计量模型等方式进行再检验后,结论仍然稳健。异质性分析发现,在高物质资本家庭、亲友中有数字金融行为的群体和数字基础设施水平较高的农村,数字素养提升对农村家庭金融脆弱性的缓解作用更强。机制分析表明,数字素养提升主要通过提高风险认知水平和增强风险抵御能力缓解农村家庭金融脆弱性。因此,应进一步加大农村数字化基础设施建设,强化农村居民数字素养的教育与培训,积极引导金融服务主体降低金融交易成本,从而更好地发挥数字素养对农村家庭金融脆弱性的缓解效应,助力农村共同富裕实现与社会和谐稳定。
[期刊] 南方经济
[作者]
臧旭恒 项泽兵
我国家庭部门面临来自内外部环境不确定性导致的经济风险，亟需一个测度指标来对其进行预警。不同于从风险成因出发的测度方法，文章从经济风险产生的结果出发，构建了一个反映异质性家庭生活水平变动的经济脆弱性测度模型，结合CHFS2015―2019年三期调查数据得到我国家庭经济脆弱性状况，最终从地区和家庭层面大致得到防范与化解经济风险的方向。结果表明：从全国层面看，2015年后，我国家庭具有经济脆弱性的情况较为普遍，其中，贫困脆弱家庭占比逐期下降，高生活水平脆弱家庭占比迅速上升；从地区层面看，2015年地区间在经济脆弱家庭占比方面的横向差距较为明显，随后差距逐期缩小，同时，大部分地区家庭经济脆弱性状况的纵向变动与全国的情况类似。经济发展水平的不同导致各地区防范与化解经济风险的方向有所不同；从家庭特征层面看，户主性别对家庭经济脆弱性的影响逐渐减小，经济脆弱性会随着户主的受教育水平、金融知识以及健康水平的提高而有所缓解。因此，缩小城乡差异，提高家庭成员的受教育水平、金融知识，完善医疗保障体系，引导家庭适度投资、适当地维系社会关系等均是家庭层面防范与化解家庭经济风险的方向。
关键词：
家庭经济风险 风险预警 家庭经济脆弱性
[期刊] 价格理论与实践
[作者]
李红梅 张子棋 郭金龙
随着人口寿命延长和生育率下降，我国面临人口快速老龄化问题，这对我国养老金体系造成极大影响。在这样的背景下，老年家庭的财产性收入逐步成为重要的养老补充方式，对老年家庭金融资产配置效率的要求随之提高。本文选取西南财经大学家庭金融调查（China Household Finance Survey,CHFS）微观数据，研究金融素养对老年家庭金融资产配置效率的影响，以及风险偏好在其中起到的调节作用。结果显示，一方面，金融素养的提高有利于提高我国老年家庭金融资产配置效率，且风险偏好在该过程中起着调节作用，即风险偏好越高的群体，金融素养提高对其资产配置效率提升的影响越明显；另一方面，该影响在低教育、低收入、农村地区和经济欠发达地区的老年家庭中更加明显，这也意味着养老金融教育应该具有普惠性特征。基于上述结论，应加强投资者教育，提高其金融素养水平；加强金融产品创新，刺激养老需求端的市场参与程度；加强对低收入、低教育和农村地区等相对弱势群体的关注程度，推动金融普惠理念的实现，提升社会整体的福利水平。
[期刊] 武汉金融
[作者]
王安邦 胡振
本文基于城镇家庭调查微观数据与数字普惠金融宏观指数构建实证模型,研究数字普惠金融背景下金融素养对家庭财务脆弱性的影响。结果表明:(1)我国城镇居民金融素养水平普遍偏低,亟待提升;(2)金融素养增加可以显著降低城镇居民家庭财务脆弱性;(3)异质性检验结果表明,金融素养对城镇家庭财务脆弱性缓解作用在中年组和老年组家庭、中高消费组家庭、中高收入组家庭、低资产组家庭、东部和中部地区更加明显;(4)机制检验结果表明,数字普惠金融可以通过提升家庭金融素养进而降低家庭财务脆弱性。因此,合理使用数字普惠金融,提升城镇居民金融素养水平,有利于缓解家庭财务脆弱性,维持金融环境稳定。
[期刊] 技术经济与管理研究
[作者]
刘芳 彭耿 廖凯诚
文章基于有效投资组合理论，理论分析了家庭股市参与效率源泉，结果表明：高金融素养的家庭可以通过构建更加有效的投资组合来获取理性投资收益，而风险爱好的家庭则可以通过承担更多的非系统风险来获得不确定性收益。实证研究发现，不管是家庭股市参与相对效率，还是绝对效率，与金融素养之间的正相关关系都不显著，但与风险偏好程度之间存在着显著的正相关关系。这就表明，中国家庭股市参与效率主要是由风险偏好程度决定的，理性投资收益尚未成为家庭股市投资收益的关键来源。研究结论证明了在当前市场条件下，通过参与股市并不能够可持续地提高家庭金融福祉。
[期刊] 技术经济与管理研究
[作者]
刘芳 彭耿 廖凯诚
文章基于有效投资组合理论，理论分析了家庭股市参与效率源泉，结果表明：高金融素养的家庭可以通过构建更加有效的投资组合来获取理性投资收益，而风险爱好的家庭则可以通过承担更多的非系统风险来获得不确定性收益。实证研究发现，不管是家庭股市参与相对效率，还是绝对效率，与金融素养之间的正相关关系都不显著，但与风险偏好程度之间存在着显著的正相关关系。这就表明，中国家庭股市参与效率主要是由风险偏好程度决定的，理性投资收益尚未成为家庭股市投资收益的关键来源。研究结论证明了在当前市场条件下，通过参与股市并不能够可持续地提高家庭金融福祉。
[期刊] 财经论丛
[作者]
柴时军 齐昊
利用2015、2017和2019年中国家庭金融调查(CHFS)数据，从资不抵债和入不敷出两个维度构建家庭金融脆弱性指标，探讨普惠金融对家庭金融脆弱性的影响及其传导机制。研究发现，普惠金融同时降低了家庭资不抵债和入不敷出的发生概率，对家庭金融脆弱性具有显著抑制效应。分维度看，普惠金融使用度和满意度的提升都有助于降低家庭金融脆弱性，而便利度的影响则不显著。机制分析表明，普惠金融可以通过促进减贫增收和提升风险应对能力两种途径抑制家庭金融脆弱性。进一步研究发现，普惠金融对低收入、农村和中西部地区家庭金融脆弱性的影响更为深远。本文结论为我国进一步构建和完善微观金融风险监管与防范机制提供了新的思路。
关键词：
普惠金融 资不抵债 入不敷出 金融脆弱性
[期刊] 中国农村经济
[作者]
张栋浩 尹志超
贫困脆弱性研究关注农村家庭在未来发生贫困的可能性,在贫困研究中具有前瞻性,贫困脆弱性指标也是衡量脱贫机制长效性的重要工具。本文采用中国家庭金融调查2015年数据,研究金融普惠对中国农村家庭贫困脆弱性的影响。首先,基于因子分析法,本文从金融服务的渗透度、使用度和满意度三个维度选取指标,构建了村庄层面的金融普惠指数,发现金融普惠对农村家庭贫困脆弱性有显著的负向影响,改善金融普惠状况将有助于降低农村家庭的贫困脆弱性。其次,进一步通过区分金融普惠的不同维度发现,金融普惠的渗透度对降低农村家庭贫困脆弱性有更大的作用,尤其是村镇银行等新型金融机构的渗透度;在金融普惠的使用度上,金融科技发展带来的数字金融服务可以比传统金融服务发挥更大的作用。最后,金融普惠通过提高农村家庭风险应对水平缓解风险性问题,进而对降低其贫困脆弱性产生积极影响。本文研究表明,以增加金融服务广度为目的的金融普惠发展,作为中国当下金融体制改革的重要工作,对完成脱贫攻坚任务具有重要作用。
关键词：
金融普惠 风险应对 贫困脆弱性 农村家庭
[期刊] 经济学动态
[作者]
张冀 祝伟 王亚柯
家庭经济脆弱性不仅能有效度量风险冲击对居民消费的影响，也能衡量家庭应对风险的能力，因此成为西方理论界近年来关注的热点。本文从家庭经济脆弱性的内涵和测度、家庭经济脆弱性与居民消费、家庭应对经济脆弱性的能力三个方面对现有研究进行梳理，以厘清家庭经济脆弱性研究的发展脉络。通过研究发现：虽然家庭经济脆弱性的界定和测度还没有形成共识，且缺乏完整的理论和经验分析框架，但从家庭经济脆弱性的视角研究可以帮助我们清晰认识风险冲击对家庭消费和福利的影响及家庭应对能力，这不仅拓展了我国居民消费的研究视角，更能为我国政府制定、评估和改进政策提供理论依据。
[期刊] 北京工商大学学报(社会科学版)
[作者]
吕学梁 程歌
家庭经济脆弱性反映了居民家庭可能陷入财政危机的状态，在经济不确定性较高的当下，中国居民家庭应对风险的能力有待进一步加强。基于2017年中国家庭金融调查(CHFS)微观数据，实证检验了家庭负债对经济脆弱性的影响及其作用机制。研究发现：负债规模扩张显著提升了家庭经济的脆弱性，资产负债率每增加1个标准差，家庭经济危机发生的概率约增加0.91个百分点。居民健康状况、应急储蓄在负债与家庭经济的脆弱性之间发挥中介作用，即家庭负债的增加，会导致户主健康状况恶化，降低家庭应急储蓄水平，从而加剧其经济脆弱性。异质性检验结果表明，相对于城镇家庭，农村家庭更容易受到金融排斥，其应对风险冲击的能力更差，家庭经济脆弱性更高；同时，领取政府补助和拥有多套住房的家庭应对风险的能力更强，家庭经济脆弱性更低。因此，政府应当重视引导居民家庭合理负债，构建更加完善的健康服务体系，必要时提供适当的应急储蓄，以提升居民家庭的总体福利水平。
[期刊] 浙江金融
[作者]
叶谊锋 罗荷花
本文基于中国家庭追踪调查数据和北京大学数字普惠金融指数，运用双向固定效应模型实证考察数字普惠金融发展对居民家庭经济脆弱性的影响。研究发现，数字普惠金融发展有助于缓解家庭经济脆弱性，经济机会和数字素养是其缓解效应发挥的中介渠道。随着数字普惠金融发展水平提升，攀比效应的干预使得数字普惠金融发展对家庭经济脆弱性的缓解效应逐渐递减，呈倒“U”型影响。进一步研究发现，数字普惠金融发展对西部、农村地区及低资本家庭经济脆弱性的缓解效应更强，这与数字普惠金融的普惠性和包容性相契合。本文为制定数字普惠金融发展政策提供参考，以更好推动数字普惠金融真正普惠于民，实现家庭增收致富。
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