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[期刊] 财贸经济
[作者]
叶德珠 陈霄
就信息不对称程度而言,P2P网贷市场可能比传统金融市场更为严重。该市场的长期发展,取决于市场参与者如何有效利用有限的手段降低信息不对称的能力。本文以中国具有代表性的网贷平台"人人贷"2012年3月到2014年12月间的170817笔订单为研究对象,考察了网络借贷市场中借款描述的标点和字数所起到的产生增量信息的作用。实证结果发现:(1)在控制了其他因素的条件下,借款订单中借款描述的标点数每增加10个,借款成功率就会相对降低8%,而借款成本则会降低0.51%。(2)字数每增加10个,那么借款成功率就会相对提高2.3%,但是借款成本会提高0.28%。(3)标点数和字数对还款表现并未能产生显著的增量信息。上述结论在经过稳健性检验之后依然能够成立。
关键词：
网络借贷 信息不对称 标点符号 借款成本
[期刊] 财贸经济
[作者]
叶德珠 陈霄
就信息不对称程度而言,P2P网贷市场可能比传统金融市场更为严重。该市场的长期发展,取决于市场参与者如何有效利用有限的手段降低信息不对称的能力。本文以中国具有代表性的网贷平台"人人贷"2012年3月到2014年12月间的170817笔订单为研究对象,考察了网络借贷市场中借款描述的标点和字数所起到的产生增量信息的作用。实证结果发现:(1)在控制了其他因素的条件下,借款订单中借款描述的标点数每增加10个,借款成功率就会相对降低8%,而借款成本则会降低0.51%。(2)字数每增加10个,那么借款成功率就会相对提高
关键词：
网络借贷 信息不对称 标点符号 借款成本
[期刊] 北京工商大学学报(社会科学版)
[作者]
孙武军 冯雪岩
Ｐ２Ｐ网络借贷平台作为交易中介，体现出典型的＂双边市场＂特征。那么，Ｐ２Ｐ网络借贷平台是否存在双边市场的显著特征＂网络外部性＂呢？本文选取了国内代表性Ｐ２Ｐ网络借贷平台＂人人贷＂２０１４年１月１日—２０１４年１２月３１日的数据进行实证检验。结论表明，正的交叉网络外部性和负的自网络外部性在Ｐ２Ｐ网络借贷平台同时显著存在，验证了Ｐ２Ｐ平台的＂双边市场＂属性。据此，文章指出，Ｐ２Ｐ网络借贷平台应以双边市场理论为指导，注重平台的价格总水平和优化价格结构，充分发挥交叉网络外部性的正反馈作用，形成规模效应，做大做强；同时完善征信机制，提升平台的整体风险管理水平，有效规避自网络外部性的负反馈作用，促进平台的．．．
[期刊] 金融研究
[作者]
吴雨 李洁 尹志超
本文利用中国P2P行业代表企业"人人贷"网络贷款平台的交易数据和中国70个大中城市的房价数据,实证研究了房价上涨对P2P网络借贷市场上的借款利率所产生的影响。实证结果表明,房价上涨显著增加了P2P借贷市场上的借款利率。进一步分析发现,房价上涨对P2P借贷市场上生产经营类、买房类和其他消费类借款项目的借款利率均具有显著的正向影响,且这一增加效应在生产经营类和买房类借款项目中体现得更为明显。此外,基于异质性的分析还发现,相比于一二线城市,房价上涨对三四线城市借款项目的借款利率影响更大。本文的研究发现,房价上涨对新兴互联网信贷市场的影响机制存在,这为相关部门制定房价调控和互联网金融监管政策提供了参考和补充。
关键词：
房价上涨 P2P市场 借款利率
[期刊] 中国工业经济
[作者]
王会娟 廖理
P2P网络借贷是互联网技术与民间借贷相结合的一种金融创新模式。信用是影响P2P网络借贷交易的重要因素,然而中国缺少高度透明的个人信用体系,借款人的信用评级完全由P2P网络借贷平台的信用认证机制做出。本文基于"人人贷"的数据,从信息不对称的理论框架出发,研究P2P网络借贷平台的信用认证机制对借贷行为的影响。结果发现,信用评级越高,借款成功率越高且借款成本越低。进一步分析认证指标和认证方式对借贷行为的影响,研究发现,对借贷行为影响较大的是工作认证、收入认证、视频认证和车产、房产认证等认证指标。另外,相比单纯的线上信用认证方式,线上和线下相结合的信用认证方式更能提高借款成功率并降低借款成本。本文的研...
[期刊] 金融论坛
[作者]
彭红枫 徐瑞峰
本文基于"人人贷"平台的历史数据,研究P2P网络借贷平台的利率定价,结果表明:仅有12.18%的贷款项目利率定价基本合理;高信用等级贷款项目利率大多被高估,低信用等级贷款项目利率大多被低估;利率被低估的借款人所属行业大多为低端服务业及其它聘用人员流动性较强的服务行业,利率被高估的借款人所属行业则大多属于农业、制造业等劳动密集型产业,而其他行业理论利率与真实利率差异不大。
[期刊] 当代经济科学
[作者]
郭峰
在P2P网络借贷模式中,不同的借款人个人特征信息具有不同的价值。利用中国P2P企业"人人贷"的数据,本文探讨了婚姻在网络借贷市场中的信用识别价值。实证结果表明,相对于未婚人士,已婚人士的借款成功率更高,同时贷款违约率也更低。同时,不同特征的人结婚,对于提高自己信用所起到的作用也是不相同的。具体而言,对于提高借贷信用而言,男性结婚不如女性结婚;高年龄借款者结婚强于年轻人结婚;高学历借款者结婚不如低学历借款者结婚。但对于借款违约率,不同特征借款者结婚的影响差异不大。
关键词：
婚姻 信用识别 歧视 P2P网络借贷
[期刊] 当代经济科学
[作者]
郭峰
在P2P网络借贷模式中,不同的借款人个人特征信息具有不同的价值。利用中国P2P企业"人人贷"的数据,本文探讨了婚姻在网络借贷市场中的信用识别价值。实证结果表明,相对于未婚人士,已婚人士的借款成功率更高,同时贷款违约率也更低。同时,不同特征的人结婚,对于提高自己信用所起到的作用也是不相同的。具体而言,对于提高借贷信用而言,男性结婚不如女性结婚;高年龄借款者结婚强于年轻人结婚;高学历借款者结婚不如低学历借款者结婚。但对于借款违约率,不同特征借款者结婚的影响差异不大。
关键词：
婚姻 信用识别 歧视 P2P网络借贷
[期刊] 金融研究
[作者]
彭红枫 林川
本文以"人人贷"平台的388522条借款标的为样本,基于借款描述文本构造P2P网络借贷词典,并探究文本中六种类型词语比重对网络借贷行为的影响,实证结果表明:首先,各类词语比重发出的信号对贷款人的投资决策有显著影响,积极类词语和金融类词语比重与借款成功率呈正相关,消极类词语比重、强语气词语比重和弱语气词语比重均与借款成功率呈负相关关系;其次,不同年龄层次和不同收入水平的借款人提供的描述性文本中词语信号对贷款人行为的影响存在较大差异,而性别差异和学历高低基本不影响词语信号作用的发挥;最后,各类词语比重发出的质量信号是部分有效的,金融类词语比重发出的信号有效且被投资者正确识别,强语气词语比重发出的信号同样有效却未被投资者准确识别,其他类别词语比重不是有效质量信号。
关键词：
网络借贷 文本分析 信号理论
[期刊] 中国工业经济
[作者]
王博 张晓玫 卢露
传统金融机构对长尾群体的信贷需求存在交易成本居高不下和难以有效克服信息不对称的问题,这使得长尾群体的信贷需求往往被边缘化。网络借贷重塑了金融组织的形态,作为信息中介,网络借贷通过信用认证机制以及信息披露机制,发挥了传统金融机构的信息聚集机制和监督功能。基于信息不对称理论和交易成本理论,本文主要关注两个问题:(1)在纯信息中介前提下,借贷平台对长尾群体软硬信息的生产、传递、监督等过程能否降低信息不对称以及交易费用?(2)长尾群体通常缺乏充足的硬信息,网络借贷能否提供某种机制,使得长尾群体能够缓解自身的融资约束?基于"人人贷"数据的实证结果表明,软硬信息的披露均有助于抑制信息扭曲,提高借贷市场的信息透明度。充足的可验证硬信息会主导投资者的投标决策;对于硬信息不足的长尾群体,可通过累积自身的软信息来缓解信贷约束,借款人声誉的作用主要体现在缓解融资难问题上,同时,可验证硬信息与借款人声誉存在替代效应。因此,网络借贷有望成为长尾群体实现普惠金融的一条有效路径。在融资成本高的问题上,声誉的激励机制未能起到应有的作用,主要是由于"人人贷"借贷利率的设定机制缺乏弹性。
[期刊] 中国工业经济
[作者]
王博 张晓玫 卢露
传统金融机构对长尾群体的信贷需求存在交易成本居高不下和难以有效克服信息不对称的问题,这使得长尾群体的信贷需求往往被边缘化。网络借贷重塑了金融组织的形态,作为信息中介,网络借贷通过信用认证机制以及信息披露机制,发挥了传统金融机构的信息聚集机制和监督功能。基于信息不对称理论和交易成本理论,本文主要关注两个问题:(1)在纯信息中介前提下,借贷平台对长尾群体软硬信息的生产、传递、监督等过程能否降低信息不对称以及交易费用?(2)长尾群体通常缺乏充足的硬信息,网络借贷能否提供某种机制,使得长尾群体能够缓解自身的融资约
[期刊] 南方金融
[作者]
张顺 赵翠翠 杨立
由于P2P网络借贷市场上存在较为严重的信息不对称问题,投资者往往只能获取关于借款人较为有限的信息,这使得即使是无法核实真实性的"软信息",也成为投资者判断借款人信用风险水平和道德风险水平的重要依据。为验证借款人客观"硬信息"和主观"软信息"对投资者决策的影响,采用"人人贷"网络借贷平台2010年10月至2016年11月的42万条交易数据,整理、归纳借款人的客观信息和主观信息后,实证分析借款人主观上的"急"和客观上的"穷"两个因素对借款成功率和借款成本的影响。研究结果表明:借款人"急"和"穷"的特征会降低借款成功率,并提高其借款成本。基于以上研究结论,为进一步提高网络借贷的融资效率、投资者的风险辨别能力,完善对网络借贷行业发展的配套支持政策,促进P2P网络借贷稳健发展,提出如下对策建议:第一,引导P2P网络借贷投资者加强对借款人主观信息的甄别;第二,推动P2P网络借贷平台加强对借款人信息披露的管理;第三,监管当局要加强个人征信体系建设,推动建立P2P网络借贷信息共享机制。
[期刊] 财经研究
[作者]
马源聪 洪灏琪 林丽琼
在逆向选择与道德风险问题凸显的网贷行业,通过将借款人信用额度与履约情况关联的方式引入动态激励机制被认为是网贷公司促进信贷契约自我实施的重要手段,但近年来频发的"套路贷"问题使我们有必要重新审视该制度的有效性。为检验网贷行业中动态激励机制的有效性,文章选取"人人贷"公司借款数据,构建分数反应回归模型(Fractional Response Regression),实证分析借款者信用额度变化对借款者自我履约行为的影响。研究发现:(1)动态激励机制在网络借款活动中的应用产生了不利于缓解违约风险问题的"逆向激励"效应;(2)与普通借款者相比,资质优良的借款者未表现出更低的违约可能,动态激励机制亦对其产生了显著的"逆向激励"效果;(3)网贷行业中存在过度借债与"借新还旧"行为,存在该行为的借款者受"逆向激励"影响更大,违约率更高。本研究的发现为认识和评价动态激励机制在网贷行业中的应用提供了新证据,也为有关监管部门及网贷平台防控网贷风险提供了经验支持。
[期刊] 数理统计与管理
[作者]
崔婷 刘家麒 魏章进
本文基于双边市场理论对网络借贷平台进行模型研究和实证检验,采用格兰杰因果检验方法对典型网络借贷平台样本进行了实证分析,研究结果表明借款人和出借人之间存在交叉网络外部性;且相比出借人而言,借款人是"鸡与蛋"问题的关键点。进而,本文构建了关于网络借贷行业的竞争性双边市场模型。我们发现的证据表明,出借人会寻求高利率的投资标的,借款人会寻求低利率的资金。同时,网络借贷平台上双边用户的数量与用户规模、撮合利率、交易量、借款期限等有关。本文的研究结果意味着,网络借贷平台发展的关键在于拓展借款人市场和平台交易规模,从而提升双边用户的外部性。
[期刊] 当代经济科学
[作者]
彭红枫 杨柳明 谭小玉
本文以人人贷平台的借贷交易数据为样本，分别从各省经济水平、金融生态环境、教育程度和正规金融普及程度等四个角度，考察了地域差异对Ｐ２Ｐ网络借贷行为的影响。研究结果表明：我国Ｐ２Ｐ借贷市场上，不同地域之间的借款成功率存在显著的差异，地域歧视已经存在于互联网金融领域。具体而言，经济水平越高、金融生态环境越好、教育程度越高的省份的借款人更容易获得借款；而正规金融普及程度对借款成功率有负向影响，表明Ｐ２Ｐ网络借贷是正规金融的有效补充。本文的结果为深入理解互联网金融地域歧视背后的原因，以及创造公平和谐的网络借贷环境提供了启示。
关键词：
地域歧视 P2P网络借贷 借款成功率
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