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[期刊] 会计之友
[作者]
李瑞晶 王丽丽 王丽媛
数字金融对家庭财务决策产生重要影响。基于北京大学数字普惠金融指数和中国家庭金融调查数据，实证检验数字金融对家庭财务脆弱性的影响，并从资产与负债双重视角解构其作用机制。研究发现：数字金融有利于降低家庭财务脆弱性。机制分析表明，数字金融通过财富增值效应、资产结构调整效应和财务杠杆效应影响家庭财务脆弱性，其中通过财富增值效应和资产结构调整效应降低家庭财务脆弱性，通过财务杠杆效应加剧财务脆弱性。异质性分析表明，在户主受教育程度越高、收入水平越高的家庭以及处在较低传统金融发展水平地区的家庭，数字金融降低家庭财务脆弱性的作用越强。研究对优化数字金融发展，提升我国居民家庭财务稳健性具有现实意义。
[期刊] 现代经济探讨
[作者]
张凯 李容
家庭财务脆弱性影响居民财富福利，债务杠杆对家庭财务变化存在着不可忽视的影响，数字金融作为新兴金融模式改善了金融获得环境。利用2014年、2016年及2018年三轮CFPS调查数据，探究债务杠杆、数字金融对家庭财务脆弱性的影响。由于具有相同债务杠杆的家庭，其财务陷入困境的可能不同，因此着重分析数字金融在缓解债务杠杆对家庭财务脆弱性负面影响中的作用。结果表明：债务杠杆升高加剧了家庭财务脆弱性，数字金融能够有效缓解债务杠杆对家庭财务脆弱性的负面冲击，且其对正规渠道借贷的杠杆率具有更大的缓释效应。进一步研究发现，数字金融对债务杠杆与家庭财务脆弱性关系的调节可以通过降低资金流动性约束实现，这其中起到关键作用的是数字金融的投融资功能。同时，在传统金融较为发达的地区、城市以及教育水平、资产水平较高的优势家庭中，数字金融更容易发挥其缓释效应，体现了破除弱势群体“数字鸿沟”的重要性。
[期刊] 技术经济
[作者]
黄磊 黄思刚
国内居民劳动参与不足、家庭财务风险隐现，发展数字金融能否破局？基于中国家庭金融调查数据，本文从微观视角探究数字金融对居民劳动参与及家庭财务脆弱性的影响。研究发现，数字金融发展与数字金融使用程度的加深，有助于促进居民劳动参与，降低家庭财务脆弱性。机制分析表明，数字金融通过增加居民创业、吸引劳动力流动促进居民进行劳动参与，居民劳动参与的增加有助于降低家庭财务脆弱性，另外，数字金融降低家庭财务脆弱性的效应还可通过提升家庭金融素养、提高家庭金融资产配置比例来实现。异质性分析表明，不同特征的个体、家庭与地区，数字金融促进居民劳动参与、降低家庭脆弱性的边际效应既存在“数字红利”，也存在多维“数字鸿沟”。本文的结论为优化数字金融发展，利用数字金融来破解居民劳动参与率不足和家庭财务风险激增两大难题提供了政策参考。
[期刊] 金融理论与实践
[作者]
朱明昊 薛凯芸 胡振
数字科技助力普惠金融成为经济新常态背景下降低家庭财务脆弱性的重要方式。基于2019年中国家庭金融调查数据，运用似不相关回归测度了家庭财务脆弱性，分析数字普惠金融发展对家庭财务脆弱性的影响。研究表明：第一，数字普惠金融发展显著降低了家庭财务脆弱性；第二，机制分析显示，数字普惠金融通过降低信贷约束和促进创业来缓解家庭财务脆弱性；第三，异质性分析显示，数字普惠金融发展对家庭财务脆弱性的影响在中等偏下收入、低债务、本科和专科教育水平、中等房产规模、人口规模为3人的家庭影响效果更加显著，数字普惠金融对家庭财务脆弱性的影响在西部地区、一线和三线城市的影响更大。研究结论为优化家庭财务负债结构提供了理论依据和决策参考。
[期刊] 南方金融
[作者]
吴庆田 王瑞杰
随着我国城镇化进程的不断推进以及扶贫工作重点由贫困治理转向贫困预防，解决城镇低收入家庭的相对贫困问题显得日益重要，而普惠金融对于缓解城镇家庭相对贫困起到重要作用。本文首先从渗透度、使用度、满意度三个维度，采用主成分分析法测算各省域普惠金融发展水平，然后基于2017年中国家庭金融调查(CHFS)数据，构建前瞻性指标贫困脆弱性对城镇家庭未来贫困可能性进行测算，最后运用实证模型分析普惠金融对城镇家庭贫困脆弱性的影响及其作用机制。研究结果表明：普惠金融显著降低了城镇家庭的贫困脆弱性，这种影响可通过普惠金融支持家庭加大教育投入、开展创业活动两条途径发挥作用。推动实现共同富裕，应充分发挥普惠金融在贫困预防中的作用，一是建立健全贫困脆弱性识别机制，将城镇低收入家庭纳入金融扶贫体系中；二是引导金融机构支持脆弱家庭的教育投入与创业活动，提高收入水平和资本积累；三是提升金融对城镇弱势群体和不发达地区的支持，缓解区域间普惠金融发展不平衡问题。
[期刊] 财经问题研究
[作者]
尹志超 李青蔚 张诚
在当前经济下行压力下，家庭财务脆弱问题不断凸显，居民如何利用金融知识应对财务脆弱性，改善家庭财务状况是学术界关注的焦点问题。本文基于中国家庭金融调查（CHFS）数据，利用Probit模型实证检验了金融知识对家庭财务脆弱性的影响。研究结果表明，金融知识对家庭财务脆弱性具有显著抑制作用。为了克服内生性带来的偏误，本文采用“金融知识社区均值”作为工具变量进行估计，结果依然显著。机制分析表明，金融知识可以通过数字经济参与、商业保险参与和家庭创业三个渠道降低家庭财务脆弱性。异质性分析发现，在东部地区、城镇家庭和缴纳社会保险的家庭中，金融知识对家庭财务脆弱性的影响更为显著。本文为探寻家庭财务脆弱性的影响因素提供了新的视角，对全面理解金融知识的作用具有重要参考价值。
[期刊] 价格理论与实践
[作者]
徐荣贞 何婷婷 王森
降低金融脆弱性对宏观金融体系平稳运行具有重要意义。本文利用北京大学数字普惠金融指数和中国家庭追踪调查（CFPS）数据，在构建农户家庭金融脆弱性指标的基础上，实证分析了数字普惠金融发展对农户家庭金融脆弱性的影响及作用机制，并进一步运用工具变量法(IV Ordered Probit)进行内生性处理。结果表明：数字普惠金融发展可以显著降低农户家庭金融脆弱性；进一步研究发现覆盖广度和使用深度可以发挥更大的积极作用；根据中介效应和调节效应分析表明：农户金融素养发挥了显著的中介和调节作用。研究结论对继续推进数字普惠金融发展和深化农村金融服务有重要现实意义。
[期刊] 武汉金融
[作者]
程静 陈佳睿 杜震 曾小艳
金融素养在一定程度上会影响家庭的金融决策能力与金融资源利用能力，家庭在金融素养上的相对差距是造成相对贫困的重要影响因素。本文运用中国家庭金融调查（CHFS）数据实证分析了金融素养如何影响家庭相对贫困脆弱性。研究结果表明，金融素养显著降低了家庭的相对贫困脆弱性，这一结果在考虑内生性、更换变量测度方式、更换样本与进行倾向得分匹配法之后依然稳健。作用机制分析表明，金融素养主要通过增加家庭财产性收入、金融市场参与、商业保险参与和创业行为这四个方面来降低家庭相对贫困脆弱性。异质性分析表明，金融素养对人力资本较低家庭与农业户籍家庭的相对贫困脆弱性减缓作用更为显著。基于此，本文为进一步重视金融教育，加强普惠金融发展力度，完善金融服务机构体系，满足不同贫困群体的金融需求，从而降低家庭相对贫困脆弱性提供了一定的理论基础。
关键词：
金融素养 相对贫困 贫困脆弱性
[期刊] 南方金融
[作者]
李瑞晶 王丽媛
本文基于中国家庭金融调查数据，研究数字金融对家庭返贫风险的影响以及家庭财务脆弱性的非线性中介机制。研究结果表明：第一，数字金融对家庭返贫风险的影响呈U型特征，随着数字金融发展水平的提高，返贫风险先下降后上升。第二，数字金融防返贫非线性效应的中介机制是通过家庭财务脆弱性实现的，数字金融的适度运用有利于降低家庭财务脆弱性，防止家庭陷入贫困，但滥用会加剧家庭财务脆弱性，增加返贫风险。第三，金融素养较低、收入较低以及处于低市场化水平地区的家庭更容易遭受数字金融带来的负面影响。上述研究结论的政策启示：坚持统筹发展和安全，在推广应用数字金融的同时，注重防范金融风险；坚守数字金融的普惠本质，充分发挥数字金融对促进共同富裕的正向效应；加强金融消费者教育，提升居民的金融素养和抗风险能力。
[期刊] 贵州财经学院学报
[作者]
杨文
脆弱性能综合反映家庭贫困和因各种风险所导致的消费波动性。基于对家庭脆弱性的定义和效用函数形式的设定,使用CFPS数据对中国农村家庭脆弱性进行度量,结果表明多数农村家庭是脆弱的。针对农村家庭亲友间频繁的送礼现象,尝试把礼金支出额作为家庭脆弱性模型的解释变量之一,计量结果表明:以礼金支出额为代表的社会资本能有效降低中国农村家庭的脆弱性。
关键词：
农村家庭 社会资本 脆弱性 贫困 礼金
[期刊] 北京工商大学学报(社会科学版)
[作者]
吕学梁 程歌
家庭经济脆弱性反映了居民家庭可能陷入财政危机的状态，在经济不确定性较高的当下，中国居民家庭应对风险的能力有待进一步加强。基于2017年中国家庭金融调查(CHFS)微观数据，实证检验了家庭负债对经济脆弱性的影响及其作用机制。研究发现：负债规模扩张显著提升了家庭经济的脆弱性，资产负债率每增加1个标准差，家庭经济危机发生的概率约增加0.91个百分点。居民健康状况、应急储蓄在负债与家庭经济的脆弱性之间发挥中介作用，即家庭负债的增加，会导致户主健康状况恶化，降低家庭应急储蓄水平，从而加剧其经济脆弱性。异质性检验结果表明，相对于城镇家庭，农村家庭更容易受到金融排斥，其应对风险冲击的能力更差，家庭经济脆弱性更高；同时，领取政府补助和拥有多套住房的家庭应对风险的能力更强，家庭经济脆弱性更低。因此，政府应当重视引导居民家庭合理负债，构建更加完善的健康服务体系，必要时提供适当的应急储蓄，以提升居民家庭的总体福利水平。
[期刊] 税务与经济
[作者]
李盛基 商明贺 周十同
利用中国家庭追踪调查（CFPS）2014～2018年平衡面板数据，采用期望贫困脆弱性（VEP测算农村低收入家庭贫困脆弱性状况，同时运用固定效应模型和双重差分倾向得分匹配法（PSM-DID），考察城乡居民保对农村低收入家庭贫困脆弱性的影响。研究显示，农户参加城乡居民保具有缓解农村低收入家庭贫困脆弱性的作用；在农村地区巩固脱贫成果、防止返贫工作取得了较好的成效；家庭人均纯收入、家庭人均消费、受教育年限对农村低收入家庭贫困脆弱性均具有显著的负向影响。我国应利用贫困脆弱性等事前概念构建脱贫质量的监测预警体系，实施城乡居民保保费减免补贴措施，鼓励农村低收入家庭应保尽保、提高缴费水平。还要通过商业保险发展个体养老保险计划，形成多支柱养老保障格局，充分发挥养老保险的减贫效应。
关键词：
城乡居民保 农村低收入家庭 贫困脆弱性
[期刊] 武汉金融
[作者]
王安邦 胡振
本文基于城镇家庭调查微观数据与数字普惠金融宏观指数构建实证模型,研究数字普惠金融背景下金融素养对家庭财务脆弱性的影响。结果表明:(1)我国城镇居民金融素养水平普遍偏低,亟待提升;(2)金融素养增加可以显著降低城镇居民家庭财务脆弱性;(3)异质性检验结果表明,金融素养对城镇家庭财务脆弱性缓解作用在中年组和老年组家庭、中高消费组家庭、中高收入组家庭、低资产组家庭、东部和中部地区更加明显;(4)机制检验结果表明,数字普惠金融可以通过提升家庭金融素养进而降低家庭财务脆弱性。因此,合理使用数字普惠金融,提升城镇居民金融素养水平,有利于缓解家庭财务脆弱性,维持金融环境稳定。
[期刊] 中南财经政法大学学报
[作者]
陈池波 龚政
数字普惠金融是提升农村地区金融包容性的重要途径。基于CHFS2017和DFIIC2017数据,本文实证检验了数字普惠金融对农村家庭金融脆弱性的影响及其机制。研究结果表明:数字普惠金融发展水平提高能有效缓解农村家庭金融脆弱性,这一结论在考虑内生性后依然成立;数字普惠金融的一级指标和二级指标对农村家庭金融脆弱性也基本呈现出负向影响,在一级指标中,相比使用深度,覆盖广度的缓解作用更大,在支付、保险、货币基金、投资和信贷等二级指标中信贷的影响最大;异质性分析揭示,数字普惠金融对低资产、低教育水平农户的家庭金融脆弱性的缓解作用更大;机制分析显示,数字普惠金融可以通过降低信贷约束与提高农户金融素养来缓解农村家庭金融脆弱性。据此,本文提出大力推进农村数字普惠金融发展,完善移动互联网等数字服务金融基础设施的建议。
[期刊] 财经科学
[作者]
李容 张凯 曹斌 谢铖
数字技术向金融行业的渗透改变了传统普惠金融业态,对家庭部门风险也产生了深刻影响。本文利用CHFS2013—2019年四轮微观调查数据,探究普惠金融、数字渗透对家庭金融脆弱性的影响,着重考察传统和数字普惠金融的作用差异及互动关系。研究发现,普惠金融、数字渗透均缓解了家庭金融脆弱性。相较于传统普惠金融,数字普惠金融具有更强的缓解效应,能够更为有效地降低家庭金融准入门槛、促进金融信息获取,并在此基础上,通过影响家庭能力投资和金融资产配置效率缓解家庭金融脆弱性。进一步研究发现,两者在缓解家庭金融脆弱性方面存在“互补关系”,且在低人力资本、低物质资本、农村和高脆弱性家庭上表现出更强的互补效应。
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