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[期刊] 上海金融
[作者]
程瑶
很少有文献针对学历在借贷市场上的作用展开过研究,学历水平能否成为借款者信用风险识别的有效信号依然是一个值得研究的问题。文章以拍拍贷借贷数据为基础,分别从学历对逾期还款和借款成功的影响展开了研究。本文的实证结果显示高学历的借款者有着更低的逾期概率,而且他们借款成功的概率也更高。这表明贷款者更加青睐高学历的借款者,借贷市场能有效地认识到学历的价值,投资者可以通过学历水平进行无偏差的信用风险判别。
关键词：
学历水平 风险识别 P2P借贷
[期刊] 金融研究
[作者]
廖理 吉霖 张伟强
尽管借贷企业历来看重借款人的学历水平,但对学历与借贷的深入探讨却较为缺乏。借助新颖的P2P数据,本文从两个方面提出假说并展开研究:从借款者违约结果方面,高学历借款者是否违约概率较低;从投资者投资决策方面,投资者是否更愿意借钱给高学历借款者。实证结果表明,高学历借款者如约还款概率更高,高等教育年限增强了借款人的自我约束能力,但是,投资者却并未亲睐高学历借款人,在通过教育程度识别信用风险的行为上存在偏差。
关键词：
教育程度 信用识别 P2P借贷
[期刊] 北京工商大学学报(社会科学版)
[作者]
孙武军 冯雪岩
Ｐ２Ｐ网络借贷平台作为交易中介，体现出典型的＂双边市场＂特征。那么，Ｐ２Ｐ网络借贷平台是否存在双边市场的显著特征＂网络外部性＂呢？本文选取了国内代表性Ｐ２Ｐ网络借贷平台＂人人贷＂２０１４年１月１日—２０１４年１２月３１日的数据进行实证检验。结论表明，正的交叉网络外部性和负的自网络外部性在Ｐ２Ｐ网络借贷平台同时显著存在，验证了Ｐ２Ｐ平台的＂双边市场＂属性。据此，文章指出，Ｐ２Ｐ网络借贷平台应以双边市场理论为指导，注重平台的价格总水平和优化价格结构，充分发挥交叉网络外部性的正反馈作用，形成规模效应，做大做强；同时完善征信机制，提升平台的整体风险管理水平，有效规避自网络外部性的负反馈作用，促进平台的．．．
[期刊] 电子科技大学学报(社科版)
[作者]
王姗 王飞
实现金融资源的合理有效配置是网贷平台可持续经营的保障。文章借助因子分析法构建网贷平台金融资源配置效率的评价体系,并通过实证研究发现指导利率与平台金融资源配置效率显著负相关,与平台交易效率显著正相关。这一结论说明网贷平台制定高指导利率的做法能够提升交易效率,但却会导致金融资源的无效配置。此外还发现,民营无背书平台普遍存在追求交易效率而忽视资源配置效率的情况。因此,为了避免资金空转以及金融资源的无效配置,网贷平台需要权衡利弊,制定合理的指导利率。
[期刊] 中国工业经济
[作者]
王会娟 廖理
P2P网络借贷是互联网技术与民间借贷相结合的一种金融创新模式。信用是影响P2P网络借贷交易的重要因素,然而中国缺少高度透明的个人信用体系,借款人的信用评级完全由P2P网络借贷平台的信用认证机制做出。本文基于"人人贷"的数据,从信息不对称的理论框架出发,研究P2P网络借贷平台的信用认证机制对借贷行为的影响。结果发现,信用评级越高,借款成功率越高且借款成本越低。进一步分析认证指标和认证方式对借贷行为的影响,研究发现,对借贷行为影响较大的是工作认证、收入认证、视频认证和车产、房产认证等认证指标。另外,相比单纯的线上信用认证方式,线上和线下相结合的信用认证方式更能提高借款成功率并降低借款成本。本文的研...
[期刊] 国际商务(对外经济贸易大学学报)
[作者]
陈霄 叶德珠
构建了一个信贷市场上借款人定价效率的测度模型，基于中国最具有代表性的Ｐ２Ｐ网贷平台＂人人贷＂中微观借款人的个体数据，使用异质性随机前沿方法，对借贷市场上借款人的定价效率及其对最终的定价效率的影响因素进行了实证测度，结果发现：（１）借款人系统性的风险认知错误导致市场利率低于实际利率１１．８％。（２）借款人的异质性期望定价能够通过借款人的个人特征反映出来，借款人年龄、婚姻及教育水平能够显著地提高借款人的定价效率，年龄、性别和借款描述的字数增加了借款人定价中的不确定性。（３）借款人能够利用自身的信誉和学历优势进行差别化定价。
[期刊] 金融研究
[作者]
吴雨 李洁 尹志超
本文利用中国P2P行业代表企业"人人贷"网络贷款平台的交易数据和中国70个大中城市的房价数据,实证研究了房价上涨对P2P网络借贷市场上的借款利率所产生的影响。实证结果表明,房价上涨显著增加了P2P借贷市场上的借款利率。进一步分析发现,房价上涨对P2P借贷市场上生产经营类、买房类和其他消费类借款项目的借款利率均具有显著的正向影响,且这一增加效应在生产经营类和买房类借款项目中体现得更为明显。此外,基于异质性的分析还发现,相比于一二线城市,房价上涨对三四线城市借款项目的借款利率影响更大。本文的研究发现,房价上涨对新兴互联网信贷市场的影响机制存在,这为相关部门制定房价调控和互联网金融监管政策提供了参考和补充。
关键词：
房价上涨 P2P市场 借款利率
[期刊] 数理统计与管理
[作者]
崔婷 刘家麒 魏章进
本文基于双边市场理论对网络借贷平台进行模型研究和实证检验,采用格兰杰因果检验方法对典型网络借贷平台样本进行了实证分析,研究结果表明借款人和出借人之间存在交叉网络外部性;且相比出借人而言,借款人是"鸡与蛋"问题的关键点。进而,本文构建了关于网络借贷行业的竞争性双边市场模型。我们发现的证据表明,出借人会寻求高利率的投资标的,借款人会寻求低利率的资金。同时,网络借贷平台上双边用户的数量与用户规模、撮合利率、交易量、借款期限等有关。本文的研究结果意味着,网络借贷平台发展的关键在于拓展借款人市场和平台交易规模,从而提升双边用户的外部性。
[期刊] 当代经济科学
[作者]
彭红枫 杨柳明 谭小玉
本文以人人贷平台的借贷交易数据为样本，分别从各省经济水平、金融生态环境、教育程度和正规金融普及程度等四个角度，考察了地域差异对Ｐ２Ｐ网络借贷行为的影响。研究结果表明：我国Ｐ２Ｐ借贷市场上，不同地域之间的借款成功率存在显著的差异，地域歧视已经存在于互联网金融领域。具体而言，经济水平越高、金融生态环境越好、教育程度越高的省份的借款人更容易获得借款；而正规金融普及程度对借款成功率有负向影响，表明Ｐ２Ｐ网络借贷是正规金融的有效补充。本文的结果为深入理解互联网金融地域歧视背后的原因，以及创造公平和谐的网络借贷环境提供了启示。
关键词：
地域歧视 P2P网络借贷 借款成功率
[期刊] 南方金融
[作者]
张顺 赵翠翠 杨立
由于P2P网络借贷市场上存在较为严重的信息不对称问题,投资者往往只能获取关于借款人较为有限的信息,这使得即使是无法核实真实性的"软信息",也成为投资者判断借款人信用风险水平和道德风险水平的重要依据。为验证借款人客观"硬信息"和主观"软信息"对投资者决策的影响,采用"人人贷"网络借贷平台2010年10月至2016年11月的42万条交易数据,整理、归纳借款人的客观信息和主观信息后,实证分析借款人主观上的"急"和客观上的"穷"两个因素对借款成功率和借款成本的影响。研究结果表明:借款人"急"和"穷"的特征会降低借款成功率,并提高其借款成本。基于以上研究结论,为进一步提高网络借贷的融资效率、投资者的风险辨别能力,完善对网络借贷行业发展的配套支持政策,促进P2P网络借贷稳健发展,提出如下对策建议:第一,引导P2P网络借贷投资者加强对借款人主观信息的甄别;第二,推动P2P网络借贷平台加强对借款人信息披露的管理;第三,监管当局要加强个人征信体系建设,推动建立P2P网络借贷信息共享机制。
[期刊] 金融论坛
[作者]
彭红枫 徐瑞峰
本文基于"人人贷"平台的历史数据,研究P2P网络借贷平台的利率定价,结果表明:仅有12.18%的贷款项目利率定价基本合理;高信用等级贷款项目利率大多被高估,低信用等级贷款项目利率大多被低估;利率被低估的借款人所属行业大多为低端服务业及其它聘用人员流动性较强的服务行业,利率被高估的借款人所属行业则大多属于农业、制造业等劳动密集型产业,而其他行业理论利率与真实利率差异不大。
[期刊] 管理评论
[作者]
李焰 张迎新 王琳
声誉作为信号传递信息,可以有效降低信息不对称,同时由于信号作用有强弱特征,因此声誉的信息含量也在动态变化。本文利用2011年7月至2013年7月P2P网络借贷平台拍拍贷的投资数据,考察了借款者声誉(成功借款次数)对投资者行为的影响及交易不确定程度对上述两者关系的调节作用。研究表明:声誉越高的借款者,其借款的可得性和投资者投资活跃度越高;进一步,投资者面临的交易不确定程度会增强两者间的相互作用,如在信用等级较差、纯信用借款及早期交易阶段,借款者声誉对借款结果的影响更大。上述结论在经过内生性等稳健性测试后依然成立,表明声誉的信息含量受其发挥作用环境的影响,即声誉对于降低经济主体的不确定感知程度越大,信息含量就越大。
[期刊] 北京工商大学学报(社会科学版)
[作者]
孙武军 樊小莹
从业经历与教育背景作为两项代表内在能力特质的重要指标,能够反映出融资者从小到大的人生态度,"锱铢必较"更是反映了一种自古至今的经济学态度,因此借款额度与以从业经历、学历为代表的融资者异质性对于融资者申贷结果起到了不可忽视的作用。运用P2P平台"人人贷"2010年10月—2015年1月的借款数据,采用Probit模型、Logit模型等方法对P2P市场中借款额度、融资者异质性和借贷成功率三者间的关系进行了实证研究,发现借款额度的二次项与借贷成功率呈现显著的负相关关系,而丰富的工作经验与高等教育程度能够在一定程度上减少前者的负效应。上述结论表明,融资者在申贷时需要审慎地确定借款金额,平台在对异质融资者区别对待的同时,学校教育与社会实践需要进一步强化。
[期刊] 北京工商大学学报(社会科学版)
[作者]
孙武军 樊小莹
从业经历与教育背景作为两项代表内在能力特质的重要指标,能够反映出融资者从小到大的人生态度,"锱铢必较"更是反映了一种自古至今的经济学态度,因此借款额度与以从业经历、学历为代表的融资者异质性对于融资者申贷结果起到了不可忽视的作用。运用P2P平台"人人贷"2010年10月—2015年1月的借款数据,采用Probit模型、Logit模型等方法对P2P市场中借款额度、融资者异质性和借贷成功率三者间的关系进行了实证研究,发现借款额度的二次项与借贷成功率呈现显著的负相关关系,而丰富的工作经验与高等教育程度能够在一定程
[期刊] 中央财经大学学报
[作者]
孙武军 樊小莹
从业经历与教育背景作为两项能够代表借款人内在能力特质的重要指标，对于借款人申贷成功与否起到不可忽视的作用。笔者通过运用具有代表性的Ｐ２Ｐ网络借贷平台＂人人贷＂２０１０年１０月至２０１５年１月的真实数据，对借款人工作时间、学历与其借贷成功率三者之间的关系进行了实证研究。Ｐｒｏｂｉｔ模型和Ｌｏｇｉｔ模型的回归结果均表明：借款人工作经历越丰富或学历越高，其借贷成功率越高，即此两者与借贷成功率呈现显著的正相关关系；但是，借款人工作时间与学历背景的交互影响却与直觉相反，即兼具这两种特质会在一定程度上削弱其单独存在时对于借贷成功率的正效应。上述结论表明，Ｐ２Ｐ网贷平台需要加强社会教育及平台投资者教育，在强．．．
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从业经历 教育程度 P2P借贷 信用评价
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