【摘要】本文以地震风险为研究对象,以投保意愿与支付意愿作为巨灾保险需求的两个代理变量,并以楚雄州681个农户作为研究样本,从防灾减灾中的政府行为与风险感知两个维度实证检验了巨灾保险需求机制背后蕴藏的"慈善危害"(Charity Hazard)与风险感知效应。结果发现,防灾减灾中政府的工程预防行为会显著降低个人的巨灾保险需求,政府的非工程行为与灾后救助没有表现出"危害"效果,反而起到了促进作用。进一步研究发现,风险感知水平与巨灾保险需求呈现显著的正相关关系,但其对巨灾保险需求的作用力会受到政府行为的削减。这些结果表明,政府在灾害救助中的职能与个体巨灾风险感知对巨灾保险制度的建立和完善具有重要意义。