【摘要】中国市场经济发展迅速,小微企业迎来成长的黄金时代,但融资困难一直是制约小微企业发展的主要原因。文章根据小微企业资金需求急、数量小、周期短的特点,建立了资金分两期到账的借贷模型,并拓展多期分析借贷双方收益与风险,考察客观概率(P值),为企业和银行或其他金融机构提供新的贷款模式和风险估量及信用评价思路。