【摘要】本文从目前我国消费信贷政策失效的原因着手，指出目前我国消费者的行为目标并不是在收入一定条件下追求效用的最大化，而是力图保持稳定的效用水平，追求支出最小化，以增加储蓄，应付未来可能出现的不确定性，并从我国的具体实际出发对该理论进行了检验，给出自己的政策建议。