【摘要】完整的个人信用体系是由信用规章和高尚个人信用文化共同构成的。其中,高尚个人信用文化是个人信用体系中的核心。单纯依靠文化来约束个人信用行为仍旧无法改变其“劣币逐良币”的命运,无法在追求“利益至上”的群体中间获得认同。因此,必须以制度安排来约束行为人,并促进个人信用文化的形成和完善。