【摘要】基于中部两省两县市水稻种植保险的调查发现，由于农业经营主体数量众多、高度分散以及农业保险服务的集中性特征，政策性农业保险的市场化运作存在交易成本困境。在上级政府的激励和压力下，这一困境演化为利益共同体的共谋行为，即基层政府和保险公司合谋套取上级政府的财政补贴资金。这种行为不仅没有起到化解农业风险和促进现代农业发展的作用，还阻碍政策性农业保险的健康发展。优化路径是依靠基层组织体系的组织优势降低市场主体与农民的交易成本。进一步提出了可以发挥基层组织的功能优势，完善农村公共服务市场化改革的建议。