【摘要】从传统存贷款业务和表外业务两方面分析美国商业银行在利率市场化之后的经营趋势和结构性的调整，以期为我国商业银行和监管部门提供启示。通过数据和案例分析，发现商业银行在利率市场化之后对高风险溢价业务和金融创新的追逐，在改善货币资金配置效率的同时，也带来了更高的风险。破解这一困境需要促成实体经济和金融的良性互动，营造开放统一、公平竞争的金融环境并加强金融监管。