【摘要】２０１４年国务院发布保险＂新国十条＂，明确提出推进保险业改革开放，鼓励保险产品服务创新。本文将契约理论与保险精算思想结合，研究保险实务中道德风险甄别问题。基于险企运营动态数据库中的业务数据流，对涉及投保、承保、核保、案件受理、勘查、核赔、理赔等环节关键数据字段聚类分析筛选，通过建立数理模型观测、估计道德风险阈值，提出风险预警。研究发现因传统道德风险判别方法主要基于静态样本数据进行经验认定，存在负相关性和滞后性。建议保险公司基于动态Ｈａｄｏｏｐ模型进行风险因子聚类分析，预判高危主体，抑制道德风险。同时从行业机制建设、技术应用角度提出建议。