【摘要】由于我国国有银行体制改革滞后,我国的银行家人力资本产权残缺,表现在缺乏初始契约和人力资本定价偏低。这样,在经营过程中,必须以满足银行目标最大化为前提,通过模型分析和实证分析,人们发现银行家滥用职权的行为不容易受到约束,结果导致不良贷款大量发生,因此完善银行家人力资本产权就成为历史的必然,据此本文提出一些建议。