【摘要】存款难增、贷款难放、风险难控、效益难提是农商银行面临的实际困境,如何寻求突破是新常态下的重要考验我国经济进入新常态,同时监管政策变化、金融创新加快、同业竞争加剧等因素交互作用,给金融发展带来了新的挑战。农村中小金融机构如何应对这些挑战和考验,已成为农村中小金融机构亟待研究和解决的重要课题。