【摘要】现行的新型农村合作医疗虽然对农民的医疗保障问题起了积极作用,但是由于"普惠制度"存在缺陷,并未彻底解决农民因病致贫、返贫的问题。农民医疗问题更是成为影响到我国城乡全面发展与和谐社会构建的关键问题。本文通过验证农户的支付能力和支付意愿的不一致性,分析造成这一现象的原因,以解释当前合作医疗筹资面临的困境,并进一步探讨在农村合作医疗需求不足的情况下,采取政府出资、商业保险优化资源配置相结合的医疗保障模式以满足农户对医疗保障的多元化需求的可行性,探索商业保险如何在农村合作医疗体系中发挥积极作用,改进现行农村合作医疗的"普惠制度"。