【摘要】“三农”问题已得到社会的普遍关注,金融对“三农”问题的解决具有举足轻重的作用。经济决定金融,金融反作用于经济,“金融瓶颈”严重制约了农业、农村和农民的发展。农民贷款难已是不争的事实,阻碍金融机构向农民贷款的原因主要是,在金融机构和农户的信贷交易中,有着较高的交易成本。是什么因素造成了这样高的交易成本?如何降低金融机构对农户融资的交易成本?本文试图从农户融资难这一事实出发,运用制度经济学的信息不对称理论和不完全契约理论,对农民贷款难这一事实进行分析,试图引入“中介——担保人”来降低交易成本,增加农户贷款的可获得性。