【摘要】近年我国商业银行维持着较高的存差,且有发展之势。经对黑河市商业银行及城乡信用社存差去向进行个案分析,发现商业银行上存资金、联行占用、历年亏损、固定资产、待处理抵贷资产等是主要占用形态,金融结构、信用制度和经济改革带来的不确定性因素是造成高存差的主要原因。据此,本文从存贷两方面提出政策建议:一是在银行贷款层面,必须建立有效的信贷激励和完备的社会信用制度,促进金融中介效率提高;二是在存款层面,必须拓宽金融投资渠道分流储蓄,同时完善社会保障体系以降低公众的边际储蓄倾向。这样,信贷效率的提升和存款过快增长的缓和,将最终使高存差问题得以解决。