【摘要】本文从四个方面分析了个人金融产品的宏观环境 ,认为个人金融需求呈现出多元化和个性化的特点。商业银行为了不断满足客户多元化、个性化的金融需求 ,同时有效利用自身的资源 ,就需要对金融客户进行市场细分 ,针对不同需求的客户提供差别化的金融产品。本文根据我国的经济特点 ,借鉴西方发达国家个人金融产品市场细分的实践 ,采用了家庭生命周期和社会收入阶层作为细分变量 ,将家庭生命周期划分为七阶段 ,将社会收入阶层分为四阶层。