【摘要】存款保险理论研究长期以来一直存在着两种相互对立观点 :支持者认为存款保险能够消除挤兑均衡 ,而且在防止挤兑和银行危机方面具有无法替代的功能 ;反对者则怀疑存款保险是否能够彻底消除挤兑 ,认为这一制度可能降低了存款人对银行的约束 ,弱化了银行竞争力 ,进而影响到该制度本身绩效。本文通过对这两种不同观点的理论进行综合分析 ,发现其分歧在本质上不过是一个问题的两个方面。任何市场化国家 (我国也不例外 )都不能回避存款保险制度 ,但这一制度的作用发挥还有赖于降低逆向选择、道德风险和委托 -代理成本 ,有赖于提高制度监管环境和市场约束机制的水平。