【摘要】农村信用社的改革与发展设计依赖于对其现状的准确认识。本文的目的不在于提出方案,而在于全面准确地分析民族贫困地区农村信用社的外部生存环境和内部运行结构从而认识其在农村地区的比较优势。调查显示,在贫困地区,农村信用社的外部生存环境比较严峻,面临经济发展与机构竞争的双重压力,并且是行政干预的主要对象,存在规模、体制和竞争力上的比较劣势。在内部结构上,农村信用社的比较优势相对明显:庞大的社员队伍和客户群体是其生存与发展的前提。