【摘要】我国现有商业长期护理保险仍处于探索阶段，存在产品价格高、保障功能薄弱等问题，无法真正满足老年群体在风险转移方面的需求。国外的实践经验表明：终身护理年金是一种综合了年金保险和长期护理保险的连结保险产品，充分聚合两者的优势和特点，能够有效扩大保险范围并降低保费费率，从而减轻老年群体面临的潜在老龄和失能风险。基于此，在借鉴国外保险产品创新经验的基础上，设计了一种符合我国国情的终身护理年金产品，并利用中国健康与养老追踪调查（CHARLS）数据库数据进行定价和趸交保费的测算。研究结果显示：单独购买终身护理年金的成本低于同时购买相同保险责任的年金保险和长期护理保险产品的组合，验证了终身护理年金能够有效扩大保险范围和降低保费；女性购买终身护理年金的成本高于男性。因此，应加快行业数据库建设，量身制定合宜的商业长期护理保险产品；落实保险公司风险分担补偿，促进商业长期护理保险市场健康发展。