【摘要】金融科技赋能中小银行转型是提升综合竞争力的重要手段，以43家中小银行2015—2021年的平衡面板数据为基础，基于年报文本分析法，构建银行金融科技指数，实证研究金融科技对中小银行综合竞争力的影响。研究发现：中小银行应用金融科技对自身综合竞争力的影响呈“U”形走势，随着金融科技运用程度加深，中小银行综合竞争力先下降后上升。与农村商业银行相比，金融科技对城市商业银行综合竞争力的影响更显著。进一步分析发现，区域创新水平对金融科技与中小银行综合竞争力之间的“U”形关系起调节作用，当区域创新水平较高时，“U”形曲线变得平缓、拐点提前出现。基于此，从数据治理、人才储备等方面提出推动中小银行运用金融科技提升综合竞争力的对策建议。