【摘要】提高补充型商业医疗保险的补充保障作用，对于完善我国多层次医疗保障体系建设具有重要意义。本文基于2020年中国家庭追踪调查数据，通过损失分布法构建保费测算模型，在惠民保主流方案基础上优化待遇方案。研究发现：免赔额、报销比例对保费的影响显著高于保障额度；免赔额的设置直接决定了受益人群的大小；免赔额设置为1万元左右是现阶段可同时满足可负担性、扩大受益人群、降低个人自付医疗费用占比的选择。根据以上研究结论，提出优化补充型商业医疗保险的建议：基于模型预估理想受益覆盖面大小确定免赔额；基于测算样本中个人年度医疗自付费用的最大值设置保障额度；逐步下调免赔额，发挥商业医疗保险在我国多层次医疗保障体系中补充保障的重要作用，以分担基本医保压力。