【摘要】基于扩展的UTAUT模型，采用问卷调查收集25个省市区(全国部分省域资料)微观普惠群体相关数据，构建结构方程模型分析微观用户群体采纳行为的影响因素。研究发现，绩效期望、努力期望、社会影响与便利条件正向影响使用意愿；感知风险负向影响使用意愿；金融教育与监管能够显著降低感知风险进而正向影响使用意愿；使用意愿正向影响使用行为。因此，应进一步完善数字基础设施、创新普惠金融产品，加强数字普惠金融知识教育，实施面向不同群体的数字金融采取便利化措施。