【摘要】需求不足是阻碍巨灾保险市场发展及效能发挥的重要问题。基于消费者群体内部社会学习和互惠机制，分析巨灾保险参保决策的演化轨迹，可为巨灾保险需求不足问题提供解决思路。本文引入生物群落策略更新的Moran过程，模拟消费者巨灾保险参保决策中的社会学习和互惠机制，针对不同风险厌恶水平及期望效用认知的消费者，分析参保策略演化成为演化稳定策略、风险占优策略或有利策略的条件，以及政府的保费补贴、灾后救助和防灾减灾措施的调节作用，并以城乡居民住宅地震巨灾保险为例进行数值模拟。本研究旨在分析政府保费补贴作为对参保者的奖励机制，在提升群体参保率上的效果，以及保费补贴水平的合理区间，为政府巨灾保险保费补贴机制提供理论依据。研究显示：对风险厌恶水平低的消费者，保费补贴可使参保策略成为风险占优策略，参保率达到50%以上。然而，对风险厌恶水平高的消费者，保费补贴作用有限，需寻求其他促进社会学习和互惠的激励机制。本文基于Moran过程的演化动态分析，拓展了巨灾保险需求不足问题的研究视角，提供了对该问题的合理解释和相关建议。