【摘要】本文根据农户分化的逻辑，将农户分为普通农户和新型农户，构建风险处置与违约成本促进还款能力和还款意愿提升进而影响分类农户信贷可得的理论分析框架。通过河南省农户信贷状况调查数据，实证检验风险处置与违约成本对农户信贷可得的影响以及还款能力和还款意愿在二者之间的中介效应。研究结果表明：(1)分类农户风险预防和转移能力存在差异，新型农户的风险预防与转移能力对还款能力的影响显著高于普通农户；(2)分类农户违约机会成本存在差异，新型农户违约机会成本对还款意愿的影响显著高于普通农户；(3)还款能力和还款意愿具有中介效应，并且相较普通农户，新型农户表现更为显著。研究结论为农户提升风险应对能力，金融机构辨别不同类型农户信贷特征，政府部门强化农村信用体系建设，促使普通农户向新型农户转化，促进乡村振兴提供理论依据和数据支撑。