【摘要】党的二十大报告指出要构建高水平社会主义市场经济体制，推进金融体系稳定健康发展是实现这一目标的内在要求。在数字技术迅猛发展的背景下，作为金融体系重要组成部分的商业银行的发展问题一直广受关注。本文基于地区金融发展和微观家庭金融调查数据，分别从宏观和微观层面探讨数字信贷发展水平对商业银行业务的影响。研究发现，在宏观层面，数字信贷和银行网点扩张之间存在“U”形关系，这种影响在不同地区和不同类型的银行中存在异质性，具体表现在农村地区、经济欠发达地区以及西部地区的数字信贷和银行网点扩张间的“U”形关系更加明显，同时农村商业银行的网点扩张与数字信贷发展水平之间呈现明显的“U”形关系。在微观层面，本文发现数字信贷与家庭正规贷款规模之间也呈“U”形关系，这是对宏观实证结论的进一步验证。本文为理解数字信贷发展对商业银行的影响提供了宏观和微观两个层面的证据，“U”形关系的发现也解释了相关文献的部分争议。