【摘要】Bank（银行）一词源于意大利语中的“banco”，意为“长凳”，原指银行在其特设的营业场所为客户提供服务。这种起源于文艺复兴时期的服务模式一直延续至今，虽然网上银行、手机银行等服务形式看似与“长凳”不同，其实质还是网点思维，并未发生根本改变：客户的经济活动仍然被银行分隔，办理银行业务时依然需要带着被要求提供的各种材料“进入”这些封闭的网点，然后带着银行开出的回执等证明材料重新回到交易场景完成其余交易过程（见图1）。此外，银行越来越复杂的金融产品让客户产生困扰，摩擦时有发生。