【摘要】本文将费孝通“关系的涟漪”理论引入中国家庭商业保险需求，建立区分内层与外层网络的理论模型，证明了“内层网络”的抑制作用和“外层网络”的促进作用。在此基础上，使用2013、2015年中国家庭金融调查(CHFS)数据进行了实证检验。研究发现：“内层网络”抑制了城镇家庭商业保险消费，“外层网络”促进了城镇家庭商业保险消费；机制检验结果表明，“内层网络”的抑制作用通过风险分担机制实现，“外层网络”的促进作用通过知识溢出效应实现；“外层网络”对家庭商业保险消费的促进作用是长效的，具有塑造消费习惯的作用。基于“内层网络”和“外层网络”的“抑制-促进”张力视角，推出更具包容性的普惠型保险产品，发展更为现代化的精准社群营销策略，减小“内层网络”的替代冲击，充分挖掘“外层网络”的知识溢出价值是破解中国商业保险市场“有限参与”困境的一条有效路径。