【摘要】基于SOR心理行为模型和理性行为模型，以在校大学生为研究对象，以“蚂蚁花呗”为研究载体，借助结构方程模型的研究方法开展了大学生使用消费金融工具行为的实证研究，揭示了在校大学生使用以“蚂蚁花呗”为代表的消费金融工具行为的内在机理。研究发现，“广告营销”和“网络社交”是两类强影响因素，显著影响消费金融工具的使用行为，且在此过程中，“认知态度”的中介作用明显，“主观规范教育”的远程中介效果显著。最后，据此提出了应加强大学生消费金融教育的具体建议。