【摘要】规范个人征信管理体系的过程亦是将经济理论、法律制度与机制实践不断结合并完善的过程。构建个人征信管理体系关系到优化信用制度、管理个人行为和平衡社会福利等关键性问题。本文基于制度经济学的理论视角,研究个人征信管理体系的运行风险和可能出现的社会问题;以行为经济学相关理论,研究对个人经济行为的奖惩机制,并结合个人信用评分机制约束人的逆向选择和冲动行为;以福利经济学的资源配置理论切入,通过平等分配信贷机会以实现信贷资源的公平配置,并提出建立个人信用恢复机制。综合制度、行为和福利理论对个人征信管理体系进行规范分析,最后提出规范构建个人征信管理体系的政策建议。