【摘要】中国保险业40年的改革开放,不仅使社会的风险意识不断增强,民众的保险意愿日益提升,而且取得了许多令人刮目相看的巨大成就,对于国家金融稳定、经济稳定、社会稳定具有不可替代的意义。但是,改革开放是一把双刃剑,有得也有失。在过往的40年里,由于人们的认知偏差和非理性行为,造成了保险业的"三不"行为,即不守诚信的保险销售、不畏风险的保险承保、不计成本的保险经营。中国保险业要做到"四十而不惑",需理清三个方面的关系:一是风险保障与风险管理的关系;二是保险经营与保险管理的关系;三是市场作用与政府作用的关系。