【摘要】20世纪90年代,随着互联网应用的普及,信息技术革命推动的"新经济"在美国兴起,全球互联网进入大规模的商业化时代。直销银行作为一种新型银行运作模式在欧美兴起,我国的直销银行也随着互联网金融的火热而出现。近年来,移动互联网迅速普及,互联网成为经济发展的基础设施,数据成为生产资料,计算成为公共服务。在这种背景下,国际上的直销银行升级到数字银行形态,普遍采用"金融科技企业+合作银行"的运营模